Статия на Мирослав Вичев за бюлетина на Асоциация на банките в България
БОРИКА: стратегическият партньор за сигурна, незабавна и доверена дигитална финансова инфраструктура
Българският банков сектор премина през години, в които дигитализацията се мереше предимно с броя на електронните канали и с удобството на мобилните приложения. С влизането в еврозоната, с ръста на незабавните преводи и с все по- високите европейски изисквания към сигурността тежестта се премести от каналите към дигиталната инфраструктура, която трябва да е надеждна и оперативно съвместима, да дава възможност за иновации и същевременно да пази доверието на потребителите и бизнеса.
Именно затова в БОРИКА гледаме на себе си не като на доставчик на отделни услуги, а като на платформа, върху която стъпва следващото поколение банкови услуги. Приоритетите ни са взаимно обвързани и трудно могат да се разглеждат поотделно. Растежът на незабавните преводи няма как да продължи без по-силен общ секторен модел за превенция на измамите. A2A (account-to-account) разплащанията през blink се нуждаят от европейска интероперабилност и общи стандарти. Модерните картови и търговски услуги предполагат по-кратко време за разработване (time to market). Към това се добавят дигиталната идентичност, която изисква доверена инфраструктура, и данните, които трябва да се превърнат в актив в полза на финансовия сектор и икономиката.
От растеж на незабавните преводи към централен модел за превенция на измамите
Незабавните преводи промениха самата логика на риска. При традиционните платежни процеси времето за обработка оставяше възможност за допълнителни проверки, при незабавните разплащания такъв прозорец практически няма. Сигурността трябва да е вградена преди и по време на самото плащане, с механизми за оценка на риска в реално време.
Затова поставяме толкова силен акцент върху изграждането на централен модел за предотвратяване на измами в България, естествено продължение на ролята ни на национален платежен инфраструктурен оператор. Индивидуалните системи на банките остават ключови, но практиката показва, че измамите все по-често преминават през различни канали, институции и платежни инструменти. Нито една банка не може да види цялата картина сама. Секторът има нужда от общ слой за превенция: обмен на сигнали, поведенчески анализ и координирана реакция. Първата важна стъпка в тази посока е Verification of Payee (VoP). Проверката на съответствието между IBAN и името на получателя преди финализиране на превода ограничава погрешно насочените плащания, подмяната на банкови данни и социалното инженерство. БОРИКА е сертифициран доставчик на решение по схемата и в момента работим по повече от 20 проекта за внедряване на услугата. По-широката ни цел остава изграждането на национален централен модел за предотвратяване на измами, съобразен с Регламента за незабавните плащания (Instant Payments Regulation), PSD3, PSR, Делегиран регламент 2018/389 и очакваните европейски изисквания за обмен на данни за измами.
blink – A2A екосистема, а не просто платежна услуга
Развитието на blink е добра илюстрация как незабавните плащания се превръщат от инфраструктура в ежедневна стойност за клиента. Услугата blink P2P вече надхвърли 1,4 милиона регистрирани потребители. Върху тази основа добавяме нови услуги - паркиране, дарения, електронна търговия, плащания към бизнеси и към публичния сектор, а в перспектива и решения за физическата търговска среда. Посоката, в която работим, е blink да се развие като пълноценна A2A екосистема, създаваща стойност по цялата верига. Банките получават обща инфраструктура, върху която да изграждат нови клиентски предложения, търговците алтернативен и ефективен канал за приемане на плащания, потребителите по-бързи и по-удобни разплащания, а държавата и общините потенциал за по-ефективно събиране на плащания към публичния сектор. Подобна екосистема обаче има смисъл само ако расте заедно със сигурността. Колкото повече употреби добавяме към незабавните и A2A разплащанията, толкова по-голяма тежест придобиват централизираният модел за превенция на измами, мониторингът в реално време и общите стандарти за защита на потребителите.
Европейска интероперабилност и платежен суверенитет
Времето, в което националните платежни решения можеха да се развиват изолирано, отмина. Следващият етап за България е свързването с европейската платежна архитектура и ние работим в тази посока както чрез участие в инициативи за оперативна съвместимост, така и чрез развитието на blink като част от по-широк европейски модел. Присъединяването към EuroPA е важна стъпка, именно защото моделът не заменя успешните национални решения, а ги свързва. Според нас това е прагматичният път към европейски платежен суверенитет: силни местни системи, общи стандарти и възможност за трансгранична употреба. България влиза в този процес с реално предимство – изградена платежна инфраструктура, национален картов суич, капацитет за незабавни разплащания и над 200 000 POS терминала, съвместими с бъдещите европейски технологични стандарти. Европейската интероперабилност е практическа възможност банките да създават нови услуги, да разширяват обхвата на плащанията, стъпвайки на работеща национална инфраструктура.
Модерна картова инфраструктура за по-бързи продуктови иновации
Колкото и динамично да се развиват A2A плащанията, картовата инфраструктура остава критична за банковия сектор. Работим за модернизиране на процесите при банковите карти с ясна цел - банките да създават и променят продукти по-бързо, с по-малко оперативна сложност и със значително по-кратко време до пазара. Тук влизат дигиталните карти, токенизацията, 3D Secure, гъвкавата конфигурация на продукти, решенията за ваучери, fleet картите и редица други специализирани картови предложения. Същата логика прилагаме и при приемането на картови плащания. Развиваме услуги, с които да подкрепим банките в обслужването на търговци и в разширяването на търговската им мрежа – VPOS, SoftPOS, POS outsourcing, решения за електронна търговия, управление на терминална инфраструктура и услуги по приемане на банкови карти. Това са практическите направления, в които инфраструктурният капацитет се превръща в реално бизнес предимство. Картовите и A2A разплащанията не бива да се противопоставят. Пазарът ще изисква и двата подхода, при това в комбинация. Нашата роля е да осигурим технологичната основа, която позволява на банките и доставчиците на платежни услуги да използват силните страни и на единия, и на другия модел.
Дигитална идентичност
Следващото поколение финансови услуги ще изисква не само бързо плащане, но и надеждна идентификация. Новата европейска рамка eIDAS 2.0 и European Digital Identity Wallet ще промени начина, по който гражданите и бизнесът се идентифицират, подписват документи и достъпват дигитални услуги. За нас дигиталната идентичност е естествено продължение на платежната инфраструктура. Плащанията и днес стъпват върху доверени участници, сигурни процеси, регулаторен надзор и високи стандарти за удостоверяване. Точно тази основа може да понесе и изграждането на дигитална идентичност в услуга на банките, потребителите, бизнеса и публичния сектор. Синергията между платежна система и дигитална идентичност има стратегическо значение: по-малко фрагментация, по-кратки процеси за идентификация, по-висока сигурност и нови възможности за дистанционно обслужване и доверени дигитални услуги.
Общият знаменател на всички тези направления е изграждането на интелигентна, интегрирана и иновативна финансова инфраструктура. При ясно управление, високи стандарти за защита и пълно съответствие с регулаторните изисквания данните от платежната екосистема се превръщат в бизнес актив. БОРИКА има капацитета да развива аналитични продукти с добавена стойност за банките, бизнеса и публичния сектор – върху агрегирани, сигурни и законосъобразно обработвани данни. Това би дало по-добро разбиране за потребителското поведение, динамиката на плащанията, сезонността, регионалната икономическа активност и развитието на дигиталните услуги. Инфраструктурата престава да бъде само среда за обработка на трансакции и се превръща в източник на знание, което подпомага по-добрите управленски и бизнес решения.
БОРИКА ще продължи да развива тази свързана платформа за сигурни, незабавни и доверени финансови услуги. Стратегията ни обединява секторна сигурност, A2A екосистема, модерни картови услуги, европейска интероперабилност, дигитална идентичност и аналитична стойност – взаимно свързани елементи на една обща инфраструктурна логика, която има значение не само за банките, а и за мястото на България в бъдещата европейска финансова архитектура.
